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【新闻周评】深圳数字人民币试点未见的3大“遗憾”

时间:2022-12-06人气:作者: 银联POS中心

这一周数字人民币的神秘面纱逐步揭开,POS机办理中心小编撰写的深度测评稿件(详情见:数字人民币全流程体验,一文带你看看没想到的细节),也全方位的剖析了数字人民币的表现形态。然而这一次的试点仍然有许多疑问待解,其中就包括碰一碰、可控匿名以及生态模式。


用不了的碰一碰



本次深圳试点的数字人民币钱包已经有碰一碰的功能,但是这功能并不能用。


【新闻周评】深圳数字人民币试点未见的3大“遗憾”(图2)


碰一碰的说明是,“将手机背面靠近NFC标签” 进行付款,这应该是与云闪付的“碰一碰”类似。也就是这样的:


【新闻周评】深圳数字人民币试点未见的3大“遗憾”(图3)

基于NFC标签的“碰一碰”,在产品逻辑上与扫码支付较为类似,手机读取链接,然后跳转到相应的支付页面,再进行支付,本质仍然是网页支付。 


这与行业内想象的数字人民币“碰一碰”可能还不一样。央行数字货币研究所所长穆长春曾提及,未来数字人民币需支持“双离线”支付。


未来只要手机安装了数字人民币的钱包,不需要网络,也不需要信号,只要手机有电,两个手机相互碰一碰就能实现转账或支付。但到底使用什么技术实现双离线支付并没有继续阐明,产业各方的猜测是使用NFC技术,P2P通信或者卡模拟+读写功能。那么到底是怎样的体验呢?


韩国为了推NFC支付,曾经拍过一个宣传片,其中就介绍了P2P的交互体验,如下图:


【新闻周评】深圳数字人民币试点未见的3大“遗憾”(图4)


需要发送什么信息,双方手机一靠便可以快速传递。当然,这需要事前进行一个发送者与接收者的确定,发送者明确发送的文件,然后靠近接收者,接收者点击按钮接收,而数字人民币的双离线支付或许与此体验类似。


穆长春也曾对双离线支付的安全性进行一定解释,在产品设计方面,数字人民币交易前需要有一个主动确认,不进行确认就无法完成交易,可以保证资金安全。同时,央行数字货币如果真的发生了盗用等行为,对于实名钱包,数字人民币可提供挂失功能。 


pos机办理中心也从芯片厂商了解到,NFC的P2P功能或许并不能满足数字人民币的交易需求,因为NFC的P2P功能设计之初是简单的信息传输,难以支持要求较高的加密传输。相比之下,卡模拟+读写功能更适合数字人民币的双离线交易,即支付方的手机模拟成卡,而接收方的手机模拟成读卡器。


经测试,本次的深圳数字人民币钱包扫码支付上,并不能支持双离线支付,手机断网则无法刷新二维码,而商户不联网也不能实现支付。用户与用户之间如何实现双离线支付,会是数字人民币最为期待的一个属性。


没有可控匿名



M0、金融账户松耦合、可控匿名是数字人民币公认的三大属性,相关官员在多个场合重复的确认了这些属性。然而这次试点中,可控匿名并没有表现出来。 


用户支付之后,仍然可以看到所支付的商户,如图:


【新闻周评】深圳数字人民币试点未见的3大“遗憾”(图6)

除了公测的数字人民币红包,POS机办理中心也从另一个版本的内测数字人民币钱包了解到(详情见:【独家】数字人民币正内测有限匿名交易方案),有限匿名的交易类型也正在测试。即是下图右侧图:


【新闻周评】深圳数字人民币试点未见的3大“遗憾”(图7)


对比左边公测和右边内测两个版本的数字人民币钱包,能够了解到内测的数字人民币钱包隐藏了商户名,除了支付时与支付完成界面可以看到商户名称,支付历史记录不再显示具体的商户名称。


这虽然是一个微小的不同,但也不失为“可控匿名”的一种表现形式。对于C端用户来说,某些不希望别人知道的交易场景,可以隐去交易信息,比如“老婆查账”。当然,这也有一个不方便的地方,就是自己都不知道这笔资金去了哪里。 


此外,内测版是没有是否匿名交易的选项,所有交易默认不显示具体商户,而只是显示大的类别,如支付、兑换数字货币。 


这次深圳数字人民币试点,并没有可控匿名的相关尝试,也难怪用户感觉跟微信支付与支付宝的支付体验差不多。


生态有待细化



第三个大家比较关注的就是数字人民币的生态,直白的说,大家如何在数字人民币这件事上赚钱,特别是数字人民币不计息也没有手续费的情况下。POS机办理中心所探访的商户了解到,此次试点并不收取手续费。


而运营上,试点的数字人民币钱包用户协议就说明,中国人民银行数字货币研究所是数字人民币App的开发单位,银行是数字钱包运营单位。而商户收单设备,是收单银行改造,是软件升级,而不是硬件改造,所以对网络依赖较强。


从不收取手续费这点来看,如果该模式全面铺开,将颠覆现有的收单体系。但由于仍然是电子支付,需要硬件和软件的双重支持,参与者的收费方式或许从原来的收取手续费,变成软硬件买卖、设备维护来进行收费。 


值得一提的是,深圳的数字人民币试点,完全依赖当下的收单体系,未来如果沿用这种模式,收单系统全面改造,同一设备,有手续费和没有手续费的支付方式同时支持,商户必然更多的引导用户使用没有手续费的数字人民币,那么收单体系该如何获利,如何覆盖成本,这是一个现实的问题。 


数字人民币作为法定货币无法拒绝的属性,也需要权衡市场收益和成本问题,避免与民争利,与市场争利。

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